Мы часто задумываемся о том, как сохранить, а если Бог даст, то и увеличить наши честно одна к другой сложенные зарплаты, пенсии, стипендии. За вычетом всех семейных расходов эта сумма бывает весьма незначительна, тем не менее, это то из чего мы строим планы на будущее.
Современный человек часто оказывается в плену различных страхов, связанных с нестабильностью банковской системы, неожиданными денежными реформами, да и общей экономическо-политической ситуацией в стране. Соответственно к вопросу о том, как сохранить свои средства, куда наиболее выгодно вложить следует подойти очень ответственно.
Некоторые предпочитают хранить деньги дома, чаще в иностранных валютах, долларах или евро; кто-то находит возможность открыть свое небольшое дело; кто-то вкладывает в недвижимость, а четвертые открывают счета в банках. В этой статье я расскажу про вложение средств в банковские вклады (депозиты).
Вклад – это денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и преумножения.Такое определение дается в законе «О банках и банковской деятельности». При этом если в крупных городах страны рынок банковских услуг состоялся и имеет достаточную информационную поддержку в виде многочисленной рекламы в СМИ, консультаций специалистов, а то и отдельных организаций, то в Ингушетии все только начинается. Поэтому я решила проанализировать ситуацию в нашей республике. В каком состоянии находится банковская система Ингушетии на сегодняшний день, какие виды услуг могут предложить банки гражданам (клиентам), насколько надежны и выгодны предоставляемые условия?
В 2008-2009 гг. под влиянием глобального экономического кризиса в России произошло снижение доверия к банкам, что оказало негативное влияние на динамику вкладов физических лиц. По сравнению с 2009 годом, в 2010 люди стали больше интересоваться банковскими услугами, хотя в целом активность российских вкладчиков остается невысокой. Основной причинами низкой активности вкладчиков нашей республики являются: Бедность (у основной массы населения отсутствует возможность накопления денег);
- недоверие к банковской системе (слишком часто вкладчики оказывались обманутыми);
- отсутствие профессионального маркетинга на ингушском рынке банковских услуг.
Постараюсь в этой работе хоть немного уменьшить информационную дистанцию между населением и банками, дать небольшую характеристику банкам, функционирующим на территории РИ и, особенно, их депозитной политике.
В нашей республике не столь велик выбор кредитных организаций, которые могли бы привлечь вкладчиков, но, тем не менее, можно сказать банковская система республики развивается. На сегодняшний день функционируют 6 кредитных организаций, 15 филиалов и дополнительных офисов. Среди них можно выделить 2 «кита» банковской системы Ингушетии – Сбербанк (Ингушское отделение № 8633 Сбербанка России) и Россельхозбанк (Ингушский филиал ОАО «Россельхозбанк»).
Наибольшим сроком работы на территории РИ может выделиться Сбербанк. Главный офис находится в новом приятном здании, сотрудники приветливы и готовы уделить внимание каждому клиенту. Банк имеет дополнительные офисы в городах Назрань и Малгобек, в станице Орджоникидзевская. Сбербанк уже давно работает с физическими лицами, еще в советское время у многих граждан были открыты счета в этом банке. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству. С одной стороны это хорошо, так как население больше доверяет государству, чем коммерческим организациям. С другой стороны, все финансовые неурядицы государства могут отражаться на деятельности банка и его клиентов. Кроме того, огромная очередь в операционном зале в течение рабочего дня - один из современных недостатков банка. Важно отметить, что руководство и персонал банка работают над этой проблемой. Так в банке с недавних пор установлена система электронного управления очередью. Результаты введения этой системы не принесли желаемого эффекта, более того сегодня ситуация с очередями еще хуже. Наиболее отчаявшиеся граждане вынуждены выезжать в соседние регионы, например во Владикавказ, чтобы оплатить обычную квитанцию, так как в нашем отделении банка это отнимает много времени и нервов. В профессиональном плане стыдно за этот участок ингушского банкинга, будем надеяться новый руководитель ингушского Сбербанка справится с проблемой.В зависимости от предпочтений клиента, его финансовых возможностей и пожеланий Сбербанк предлагает различные виды депозитов.Вклад «Депозит Сбербанка России». Деньги можно вложить в рублях, долларах США, евро; годовая ставка от 1,25-7%.Что касается процентных ставок, то проценты по вкладам в рублях выше, чем по вкладам в иностранных валютах. То есть если вложить одну и ту же сумму в рублях и долларах, то больший доход мы получим по вкладу в рублях. Вклад «До востребования Сбербанка России» - удобный вклад для совершения расходных операций по счету. Данная услуга удобна для клиентов, не имеющих возможности посещать офисы банка, но совершающих регулярные платежи, например за учебу, погашающих кредитную задолженность, перечисляющих средства в пользу различных юридических и физических лиц безналичным способом, а также желающих открыть счет в качестве подарка. Вклад до востребования Сбербанка России можно разместить в рублях, долларах США, евро и других валютах. Минимальный взнос 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро. Если денег у нас совсем немного, но есть желание открыть вклад, то вполне подходящий вариант. Вклад «Накопительный Сбербанка России» - выгодный вклад с увеличивающейся процентной ставкой. Вклад открывается в рублях, минимальный взнос 30 000 рублей. Годовая ставка 4,75-6,75 %. Вклад «Подари жизнь» - минимальный взнос 10 000 рублей. Процентная ставка по этому вкладу 6,25% годовых. В течение основного срока вклада из этой суммы 0,3% за каждый истекший период перечисляется в адрес Благотворительного фонда помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Таким образом, кроме пополнения собственных сбережений у нас появляется прекрасная возможность хоть как-то помочь детям с тяжелыми заболеваниями. Для людей пенсионного возраста Сбербанк предлагает специальные вклады для пенсионеров:
- пенсионный депозит Сбербанка России с годовой ставкой 5,50— 7,00 %,
- пенсионный пополняемый – годовая ставка 3,50-5% депозит Сбербанка России - годовая ставка 5,00—5,75%,
- пенсионный - плюс Сбербанка России - годовая ставка 4,00%. По последнему виду процентная ставка ниже, чем по предыдущим, но этот вклад можно открыть без первоначальной суммы на счете.
Кроме различных видов депозитов Сбербанк России предлагает вложение средств в сберегательные сертификаты. Сертификат — средство для хранения сбережений и надежное обеспечение при получении кредита.Сбербанк выпускает сертификаты с размерами вклада 1 000, 10 000, 50 000, 100 000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет. Чем больше сумма, тем выше процентная ставка, от 4,75 до 7,40 %.
Чем удобны сертификаты и чем отличаются от обычных депозитов? Допустим, вы хотите передать крупную сумму родственнику или другу. Для этого в принципе можно воспользоваться обычным переводом без открытия счета или отдать деньги человеку лично. В первом случае за перевод необходимо будет заплатить комиссию. К тому же, если получатель не планирует потратить эти деньги, ему придется класть их на счет (исключим тех, кто все еще хранит деньги “под подушкой”). Что касается передачи денег из рук в руки, то носить с собой крупные суммы крайне не рекомендуется – мало ли что может случиться. Если депозитом может распоряжаться только один конкретный человек - тот, на которого непосредственно оформлен счет, то сберегательным сертификатом на предъявителя – все, к кому он попадает в руки. Сертификат представляет собой неименной аналог срочного вклада. Вы можете оформить и подарить сертификат другому человеку, а тот в свою очередь - презентовать его кому-либо еще. Интересно, что сертификаты могут использоваться не только с целью накопления и передачи средств, но и применяться при получении ссуды.Доходность по сберсертификатам, как правило, выше, чем по банковским депозитам. Есть также и минусы у данного вида сбережений:
- поскольку сертификат оформляется на фиксированную сумму, вы не сможете пополнять счет или частично снимать с него деньги;
- на них не распространяются госгарантии возврата депозитов в случае краха кредитной организации;
- при потере сертификата банк не выдаст вам ни копейки.
Тогда как мошенники, которые “случайно” найдут потерянный вами документ, беспрепятственно получат доступ к средствам.
Ингушский филиал ОАО «Россельхозбанк» начал свою деятельность на территории республики в 2001 г. За это время банку удалось завоевать доверие и симпатию своих клиентов. В ноябре 2009 года головной офис Ингушского регионального филиала переехал в современное, благоустроенное здание, расположенное в самом центре города Назрань. Новое здание позволяет обслуживать клиентов на более высоком уровне и по современным стандартам, что способствует расширению клиентской базы филиала, поднимает престиж Россельхозбанка в регионе на качественно новый уровень.В 2008 году новый руководитель Россельхозбанка Далаков М. А.-В. поставил перед собой более высокие задачи и одна из них - создание компетентного и дружного коллектива - ему удалась.Основными направлениями деятельности банка являются комплексное банковское обслуживание сельских товаропроизводителей всех форм собственности и видов деятельности, участие в реализации кредитно – денежной и финансово – экономической политики государства в агропромышленном комплексе. 100% акционерного капитала банка находится в Федеральном агентстве по управлению федеральным имуществом (Росимущество). Значительным преимуществом этого банка является разветвленная по всей республике филиальная сеть – 7 дополнительных офисов:
- 2 дополнительных офиса в г. Назрань;
- дополнительный офис в г. Магас;
- дополнительный офис в г. Карабулак;
- дополнительный офис в г. Малгобек;
- дополнительный офис в ст. Орджоникидзевская.
- дополнительный офис в с. Арамхи;
Дополнительный офис в Джейрахском районе дает жителям прекрасную возможность без потери времени на выезды в другие отдаленные города и районы республики открывать вклады и осуществлять другие виды банковских операций.Россельхозбанк осуществляет привлечение денежных средств граждан во вклады в валюте Российской Федерации и иностранной валюте (доллары США и ЕВРО) по следующим видам вкладов:
- «Агро - классика» процентные ставки от 4,75 до 8,5% годовых;
- «Агро-бонус» процентная ставка от 6,3- 7,75%;
- «Пенсионный» процентная ставка 7,00 %;
- «Пенсионный Люкс» процентные ставки 6,5-7,5%;
- «Агро- VIP» процентные ставки 6-8 %;
- «Агро - Идеал» процентные ставки 5-6,6%;
- «Агро-Стимул» процентные ставки 4,25-7%
Помимо выше перечисленных, Россельхозбанк предлагает вклад «Агро - Дебют (детский)» на 5 лет. Этот вклад можно открыть в рублях с процентной ставкой 7,5% годовых, в долларах или евро - ставка 4,15 %. В общей сумме привлеченных в Ингушетии средств во вклады растет доля вкладов открытых в Россельхозбанке. Этому способствовали более привлекательные, чем в других банках процентные ставки по предлагаемым вкладам. Спокойная и приятная обстановка, отсутствие длинных очередей являются отличительными чертами банка.
Коммерческий банк «Сунжа» работает на территории РИ с 1990 года, это один из самых первых банков Ингушетии. Головной офис кредитной организации находится в станице Орджоникидзевская. У банка имеются филиалы в городах Назрань, Волгоград, Нальчик и дополнительный офис в городе Малгобек. Банк осуществляет привлечение денежных средств физических лиц только в рублях. Для открытия счета по вкладу необходимо обратиться в головной офис организации или филиал. Банк предлагает своим клиентам:
- депозиты до востребования с годовой процентной ставкой 7-8 %;
- депозиты на срок от 91 до 180 дней процентная ставка 8%;
- депозиты на срок от 181 дня до 1 года процентная ставка 10%;
- депозиты на срок от 1 года до 3 лет процентная ставка 10% .
В банке «Сунжа» отсутствуют длинные очереди, а сотрудники банка быстро и качественно обслуживают клиентов. На 01.04.2010 вклады физических лиц в банке «Сунжа» составляют 10413 тыс. руб.
КБ «Рингкомбанк» - один из двух банков Ингушетии, не являющихся филиалами иногородних банков. Сотрудники банка предлагают своим клиентам - юридическим и физическим лицам срочные вклады под 7-8% годовых и вклады до востребования. Рингкомбанк работает на территории Ингушетии с 1993 г. и успел завоевать симпатию и доверие клиентов. Здание банка находится в городе Назрань.
ЗАО Филиал «ЮЖНЫЙ» АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» действует на территории РИ с 2002 года, расположен в станице Орджоникидзевская, имеет 2 дополнительных офиса в городах Назрань и Малгобек. В течение года также планируется открытие дополнительных офисов в городах Магас и Карабулак. В настоящее время Филиал «Южный» предлагает физическим лицам портфель следующих услуг: открытие и ведение счетов, размещение денежных средств во вклады, осуществление переводов денежных средств, как со счета, так и без открытия счета, банковские карты и другие услуги.Все достижения Банка стали возможны благодаря его партнерам и клиентам, а также команде менеджеров – высококвалифицированных, инициативных, нацеленных на качественный результат и преданных общим корпоративным интересам и ценностям. Вклады населения принимаются с 2006 года, как в рублях, так и в иностранной валюте. Банком предоставляются следующие виды вкладов в рублях, долларах США, ЕВРО:
- Вклад «Доходный» сумма вклада от 5000 рублей, сроком от 61-1095 дней, с процентной ставкой 7,75-10,75%.
- Вклад «Престиж» сумма вклада от 5000 рублей, сроком от 366-1095 дней, с процентной ставкой 10,00-10,50%.
- Вклад «VIP» сумма вклада от 700 000 рублей, сроком от 366 -1095 дней, с процентной ставкой 10,50%
- Вклад «Мультивалютный» сумма вклада от 5000 рублей, сроком от 61-1095 дней, с процентной ставкой 7,75 до 10,75%. Возможна конвертация сумм вклада частично или полностью из одной валюты в другую. - Вклад «Пенсионный» сумма вклада от 1000 рублей, сроком от 61-1095 дней, с процентной ставкой 8,75 до 11,25%.
- Вклад «Зачет 2010» сумма вклада от 5000 рублей, сроком от 181-1095 дней, с процентной ставкой 10,25-11,00%. Выплачиваются бонусные проценты в конце срока студентам с хорошими оценками.
Вкладчику за досрочное изъятие средств с любого вида вкладов придется заплатить банку штраф в размере 0,01% от суммы.
Филиал «Ингушский» ООО КБ «Эсид» самый молодой банк республики, открыт 16.07.2009 года. В связи с форс-мажорными обстоятельствами никаких операций на сегодняшний день не выполняет. Подведем итоги. Все кредитные организации республики участвуют в системе страхования вкладов, в соответствии с которой вкладчику выплачивается возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.
Наиболее важными критериями выбора банка для вложения денег являются:
- размер процентной ставки по вложениям;
- сложность процесса оформления документов;
- репутация банка;
- качество обслуживания.
В банках клиентам предлагаются на выбор пополняемые и непополняемые вклады. Непополняемый вклад – это просто положенная вами в банк сумма, о которой нужно на время забыть – а потом получить ее назад с наросшими процентами. Пополняемый вклад – тот, на который можно внести дополнительные взносы. Если вы ожидаете, что у вас будут поступления свободных денег, лучше выбрать пополняемый вклад, так как во многих случаях на дополнительные взносы начисляются те же проценты, что и на основную сумму вклада. В какой валюте открыть вклад? Эксперты советуют рублевые вклады, т.к. процентные ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным. К тому же за последний месяц большинство банков подняли ставки по рублевым вкладам, а по валютным в некоторых кредитных организациях произошло снижение ставок. Вообще в 2010 году ставки по депозитам снизились по сравнению с 2008-2009 годами. Инфляция на сегодняшний день достигает около 5%. Проценты по долгосрочным вкладам перекрывают инфляцию и есть возможность получить доход. Средние ставки по рублевым вкладам будут нулевыми, т.е. доходность вряд ли мы получим, но сохраним покупательную способность денег.
Важно понимать на что вы копите. Если на дом – это дело почти бесполезное: цены на рынке недвижимости увеличиваются в год быстрее, чем доход, который могут принести высокие ставки по депозитам. Имеет смысл копить для оплаты учебы или финансирования своего отпуска: вы покроете существенную часть расходов, так как на этих рынках цены растут не настолько ощутимо. Ну и очевидное: как можно четче определите срок, когда вам будут нужны деньги. Лучше лишний раз прийти в банк и перезаключить договор, капитализировав наросшие проценты, чем обнаружить за неделю до окончания (к примеру, полугодового или годового) срока вклада необходимость снять все деньги – естественно, с существенной потерей процентов. Плановая экономика в пределах одного отдельно взятого человека – вещь полезная.
Кодзоева Ф. Х. выпускница кафедры «Финансы и кредит» ИнГУ, преподаватель ПУ№2